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Preguntas frecuentes de los prestatarios

Utilice esta guía de referencia práctica para ayudarlo a comprender sus preguntas sobre informes de créditos.

  1. ¿Cómo se generan mis informes de créditos?
  2. ¿De dónde proviene la información?
  3. ¿Qué es un puntaje crediticio?
  4. ¿Cómo se calcula un puntaje crediticio?
  5. ¿Cómo puedo aprender a mejorar mi puntaje para un crédito?
  6. Luego de solicitar un préstamo y ser aprobado, ¿puedo realizar compras a crédito antes del cierre sin poner en peligro el préstamo de mi vivienda?
  7. Pago mis cuentas a tiempo todos los meses. ¿Por qué mi puntaje crediticio parece bajo?
  8. Tengo un buen trabajo y no tengo deudas ya que pago mis compras directamente en efectivo. Mi puntaje crediticio aún es bajo. ¿Cómo puedo elevarlo?
  9. Hay una averiguación de Advantage Credit sobre mi informe. ¿Cómo llegó allí?
  10. ¿Cómo corrijo los errores en mi informe crediticio? ¿Cuánto tiempo toma?
  11. ¿Cómo puedo acelerar el proceso de corrección de informe crediticio?
  12. ¿Por qué Experian, TransUnion y Equifax revelan una información algo diferente?
  13. ¿Por cuánto tiempo permanecen en mi archivo de crédito una quiebra, cobro de cuenta o juicio?
  14. Tengo averiguaciones en mi informe crediticio que yo no autoricé. ¿Qué debo hacer?
  15. Tengo actividades en mi informe crediticio que muestran deudas que no son mías. ¿Qué debo hacer?
  16. ¿Puedo obtener una copia de mi propio informe crediticio de Advantage Credit?
  17. ¿Por qué mi crédito se mezcla con el de mis familiares u otros con nombre similar?
  18. No poseo ningún crédito, ¿cómo puede ayudarme el crédito no tradicional?
  19. Mi informe está en inglés, ¿cómo puedo obtenerlo en español?
  20. Descargue un paquete gratuito de disputa de error de informe crediticio del consumidor
1. ¿Cómo se generan mis informes de créditos?

Advantage Credit recibe una solicitud del informe crediticio de nuestro cliente, generalmente el agente hipotecario. A su vez enviamos la información del prestatario (nombre, dirección y número de seguro social) a una o más de las tres oficinas de créditos y en segundos recibimos la información del prestatario en forma de archivo de datos en bruto de cada oficina. El sistema de crédito de Advantage luego compila todos los datos de los tres archivos en un informe y lo coloca en un formulario de informe crediticio. El informe luego se le proporciona al agente hipotecario.

Advantage Credit no cambia nada en el informe crediticio que recibe de la solicitud inicial. Sin embargo, pueden realizarse algunos cambios cosméticos a pedido del cliente y verificación de la información solicitada. Los agentes hipotecarios solicitarán dichos cambios de modo que el prestamista apruebe el crédito hipotecario. Las solicitudes más comunes incluyen verificar si una cuenta ha sido pagada, verificar que una cuenta no pertenece al prestatario, o verificar si una cuenta es actual.

Advantage Credit no realiza cambios permanentes en la información mantenida por las tres oficinas de créditos. Advantage Credit puede acelerar el proceso de actualización de archivos de las oficinas con correcciones que tienen cierta documentación (para mayor información, ver Accurate Credit (crédito exacto).

2. ¿De dónde proviene la información del informe crediticio?

La información originalmente proviene de otorgadores de créditos, como compañías de tarjetas de créditos, prestamista para casas y automóviles, bancos y tiendas minoristas. También se obtiene la información de registros de tribunal y puede incluir presentaciones de quiebras, gravámenes tributarios o juicios. Su informe crediticio también puede contener información laboral.

3. ¿Qué es un puntaje crediticio?

Su puntaje crediticio es una representación numérica de su probabilidad estadística de devolver el crédito que se le otorga. El puntaje varía de 300 a 850, con un puntaje promedio en el rango de 500-700.

La puntuación crediticia proviene de un modelo de propiedad desarrollado por Fair, Isaac y Company® (a menudo denominado "FICO"). El modelo toma toda la información de cuenta detallada de su informe crediticio y la procesa con distintos pesos y factores de calificación, dando como resultado el puntaje.

Originalmente, Fair Issac tomó miles de archivos de crédito sobre consumidores y los comparó con las tasas de falta de pago en las cuentas de crédito de dichos consumidores. Desde esta perspectiva histórica, se determinaron ciertos factores en los informes de crédito para aumentar la probabilidad del consumidor de devolver el préstamo. Cada una de las tres oficinas de créditos utiliza una versión del modelo de puntaje FICO. Hay muchas variaciones en el modelo básico de FICO que provienen de Fair, Isaac mismo, a medida que la compañía crea nuevas versiones cada tanto.

Hoy, prácticamente todas las decisiones de préstamos utilizan una variación del modelo de puntaje FICO para determinar la elegibilidad para crédito, acompañándolo con las tasas de interés, requisitos de pagos y otros términos. El incremento en el seguro automatizado ha acelerado el proceso de la decisión de préstamo para millones de estadounidenses que compran automóviles, casas y aquellos que refinancian sus hipotecas.

En cualquier caso, las puntuaciones de crédito pueden tener una repercusión financiera grande sobre su vida. Advantage Credit recomienda altamente a todos los consumidores familiarizarse con la puntuación crediticias y cómo funcionan, así como también la forma de mejorarlo.

Ver también: Credit Scoring (Puntuación crediticia); CreditXpert; Order my credit report (Pedir mi informe crediticio); myfico.com.

4. ¿Cómo se calcula un puntaje crediticio?

Un puntaje crediticio considera cada cuenta en su informe crediticio y lo procesa a través de un algoritmo que determina si la cuenta representa la probabilidad de reintegro o falta de pago. Los detalles que cuentan para el puntaje incluyen pagos a tiempo o retrasados, qué tan atrasados están los pagos, cuántas cuentas hay abiertas, cuál es la proporción de los saldos a los límites de crédito, si hay recolección de deudas, quiebras, juicios, gravámenes u otros informes negativos.

La puntuación se considera una foto instantánea en un momento específico en el tiempo. Las puntuaciones cambian con nuevas acciones y con el paso del tiempo. Cuanto más lejos en el pasado se encuentre una información negativa, menos influirá en el puntaje del crédito.

Ver también: Credit Scoring (Puntuación crediticia); CreditXpert; Order my credit report (Pedir mi informe crediticio); myfico.com.

5. ¿Cómo puedo aprender a mejorar mi puntaje crediticio?

Varias fuentes en línea pueden proporcionar información sobre la mejora y el mantenimiento de una puntuación alta de crédito. Comience con nuestro resumen detallado en Credit Scoring (Calificación de Créditos),proporcionada por Ginny Ferguson, Presidente del Comité de Calificación de Créditos de la Asociación Nacional de Agentes Hipotecarios. También revise MyFico.com, así como también los sitios web de las tres oficinas de crédito: Experian, Transunion, y Equifax.

También pregunte a su corredor de bolsa o agente de bienes raíces acerca de CreditXpert. Este es un informe a medida de muy de bajo costo que explora su informe crediticio para oportunidades para el mejoramiento de puntuaciones, y aun calcula el número de puntos que su puntuación podría aumentar basado en las acciones recomendadas. Obtenga aquí más información sobre CreditXpert.

6. Luego de que solicité el préstamo y fui aprobado, ¿Puedo realizar compras a crédito antes de cerrar sin poner en peligro el crédito de mi vivienda?

Muchos prestatarios cometen el error de suponer que el proceso del préstamo está completo desde el punto de vista de crédito antes del cierre y luego hacen compras importantes con el crédito, como muebles o un automóvil. Luego se sorprenden desagradablemente al descubrir que su puntaje descendió y el prestamista solicita términos distintos para el préstamo antes del cierre. Un buen consejo general cuando se solicita un préstamo para una hipoteca o se refinancia un préstamo es no abrir ninguna cuenta de crédito nueva hasta el cierre.

Ver también: Credit Scoring (Puntuación crediticia); CreditXpert; Order my credit report (Pedir mi informe crediticio); myfico.com.

7. Pago mis cuentas a tiempo todos los meses. ¿Por qué mi puntaje crediticio parece bajo?

Aunque usted posea una historia de pago perfecta, puede haber otros factores que bajen su puntaje en los modelos FICO. Por ejemplo, si tiene cuentas con saldos altos en proporción a sus límites de crédito ($3.000 de saldo en un límite de crédito de $3.500, por ejemplo, esto podría activar un factor negativo que haga bajar su puntaje.

Un puntaje inferior al esperado también puede estar relacionado con información errónea de sus acreedores, o incluso alguien que le está usando una o más de sus cuentas fraudulentamente. A menudo, el ser rechazados para un crédito es el primer paso para algunas personas de enterarse que han sido víctimas de robo de identidad. Esta es una buena razón para examinar su informe crediticio regularmente.

Ver también: Credit Scoring (Puntuación crediticia); CreditXpert; Order my credit report (Pedir mi informe crediticio); Fraud Protection (Protección de fraude); myfico.com.

8. Tengo un buen trabajo y no tengo deudas ya que pago mis compras directamente en efectivo.. Mi puntaje crediticio aún es bajo. ¿Cómo puedo elevarlo?

Cuando usted no tiene absolutamente ninguna actividad de crédito, puede estar sujeto a una puntuación baja o a veces no calificar. En ciertos casos, los prestamistas trabajarán con usted para préstamos basados en lo que se conoce como crédito alternativo. Así es como usted recoge evidencias del pago de las cuentas normales a tiempo que generalmente no se informan a las oficinas de créditos-por ejemplo pago de servicios públicos y rentas.

Las tres oficinas de crédito no registrarán esta información en su expediente para generar una puntuación crediticia pero hay prestamistas que trabajarán con este tipo de información para aprobar un préstamo hipotecario específico. Además, una oficina más nueva de informe crediticio, PayRentBuildCredit (PRBC), ha establecido un sistema para usar los pagos de alquileres para aumentar una mejor clasificación de créditos.

Dado que el puntaje crediticio afecta tantas áreas de la vida del consumidor hoy en día, de ser posible es importante establecer una historia de crédito positivo. Si usted nunca compró a crédito, puede abrir una cuenta asegurada de tarjeta de crédito con muchas instituciones financieras. Usted proporciona un monto fijo de dinero en efectivo a ser retenido para asegurar la cuenta contra problemas de reintegro futuro. El dinero se retiene hasta que se salde la cuenta o hasta que se use para cumplir con los pagos no efectuados según lo acordado. Después de 12-13 meses de uso y pago consistente y a tiempo, así como de mantener el saldo de la cuenta por debajo del 50%, muchos consumidores verán que una puntuación crediticia razonable va tomando forma.

Ver también: Ver también: Credit Scoring (Puntuación crediticia); CreditXpert; Order my credit report (Pedir mi informe crediticio); myfico.com; Alternative Credit (#18); PayRentBuildCredit.

9. Hay una averiguación de Advantage Credit sobre mi informe. ¿Cómo llegó allí?

Advantage Credit es un revendedor de información de créditos. Recibimos nuestra información de las tres oficinas de créditos más importantes: Experian, Equifax y Transunion. Advantage Credit a veces se confunde con una entidad comercial que hace una averiguación acerca de la solvencia crediticia de un consumidor, pero Advantage Credit nunca inicia una solicitud de información de crédito sobre ningún consumidor sin la aprobación de un cliente de Advantage Credit, como un agente hipotecario, prestamista o agente de bienes raíces, quien a su vez también solicitó y obtuvo su permiso.

Si en su informe crediticio se encuentra una averiguación de Advantage Credit que no está relacionada con la compra de una casa o préstamo que usted haya autorizado ya sea en línea, por teléfono o personalmente, puede contactarnos para verificar quién solicitó el informe crediticio a su nombre.

Ver también: Ver también: Order my credit report (Pedir mi informe crediticio); Fraud Protection (Protección de fraude).

10. ¿Cómo corrijo los errores en mi informe crediticio? ¿Cuánto tiempo toma?

Puede corregir los errores en su informe crediticio directamente con la oficina de crédito en cuestión, o puede trabajar con un agente hipotecario de Advantage Credit para corregir los errores a nivel administrativo al solicitar un crédito hipotecario.

Trabajando directamente con las tres oficinas de créditos

Primero, debe archivar una controversia con una o más de las oficinas de crédito enumeradas abajo, según la oficina que reveló la información incorrecta.

Si usted descubre que un depositario reveló información incompleta, inexacta o faltante, siga los pasos a continuación. Nota: Advantage Credit puede ayudarlo a obtener una copia de su informe crediticio a través de una afiliación, Haga clic aquí para más detalles. O elija entre los muchos proveedores de informe en línea disponibles.

Antes de disputar un elemento, le aconsejamos que primero se contacte con la fuente crediticia que proporcionó la información a los depositarios para asegurarse de que sus registros están siendo informados con exactitud. El seguir los pasos a continuación lo ayudará a asegurarse de que los futuros informes reflejen la información corregida.

Requisitos de controversia/corrección

Informe por escrito a la oficina información qué usted cree que es inexacta. Su documento debe proporcionar la siguiente información para cada tema disputado:

  • Nombre completo de la compañía del elemento en disputa (del informe crediticio)
  • Número de cuenta del elemento en disputa.
  • Razón de su disputa.
  • Copias (no originales) de documentos que soporten su posición.
  • Es conveniente que adjunte una copia de su informe con los elementos en cuestión remarcados.
  • Su nombre, dirección actual, dirección previa y número telefónico de modo que la oficina lo pueda contactar.
  • Para disputas en línea: El número de informe crediticio por oficina.

Las tres oficinas ahora ofrecen métodos de disputa de los temas del informe crediticio en línea, así como también mediante los métodos tradicionales.

Por ley, se requiere que las oficinas re-investiguen la información en disputa y realicen las correcciones en el archivo del consumidor y le provean al mismo una confirmación y una copia del archivo corregido dentro de los 30 días.

Si usted está en el proceso de solicitar un crédito hipotecario, tiene la opción de buscar un proceso de "disputa rápida" a través de su agente hipotecario de Advantage credit, quien puede corregir los errores y recalcular el puntaje crediticio en 3-10 días. Para más detalles de este servicio, ver Nº 1 a continuación.

Ver también: Accurate Credit, Experian, Equifax, TransUnion.

Normas FCRA
www.FTC.gov

La Federal Fair Credit Reporting Act (Ley de Notificación de Créditos Justa federal) les otorga a los prestatarios derechos específicos diseñados para promover la exactitud, la justicia y la privacidad de la información. Bajo la FCRA, se les debe avisar a los prestatarios si la información en su archivo de crédito ha sido utilizada para denegar un crédito. Los prestamistas deben darles a los prestatarios una copia de la información en su archivo de crédito, incluida una lista de quien haya solicitado la información recientemente. También pueden tener derechos adicionales de acuerdo a la ley estatal.

Para más información llamar a la Línea de asistencia al consumidor de Advantage Credit al (800) 466-9700.

Equifax Information Service
Attn: Disputes
P.O. Box 740241
Atlanta, GA. 30374
(800) 685-1111 or (800) 685-5000
www.equifax.com

Experian (formerly TRW)
Attn: NCAC
P.O. Box 9556
Allen, TX. 75002
(888) 397-3742
www.Experian.com

TransUnion Corporation
Attn: Disputes
P.O. Box 2000
Chester, PA 19022
(800) 888-4213
www.transunion.com

11. ¿Cómo puedo acelerar el proceso de corrección de informe crediticio?

El servicio de Accurate Credit de Advantage Credit puede ayudar a los consumidores y a sus agentes hipotecarios en el proceso de corrección de informes de créditos en 3-10 días. Este servicio requiere que usted le proporcione documentación para los errores a su agente hipotecario de Advantage Credit, quien luego trabajará con los expertos del Servicio de Advantage Credit para procesar las correcciones directamente con las tres oficinas de créditos.

Después que las correcciones se procesen y el archivo se vuelva a retirar, la puntuación crediticia se vuelve a calcular para reflejar la actualización. Nota: Los modelos de calificación son dinámicos y no hay ninguna garantía de que una cierta corrección aumentará una puntuación crediticia. Las puntuaciones a veces disminuyen con correcciones. Para determinar si un Crédito Exacto es correcto para usted, contacte a su agente hipotecario de Advantage Credit, o Contáctenos para que lo ayudemos a localizar a un agente de Advantage Credit en su zona.

12. ¿Por qué Experian, TransUnion y Equifax revelan una información algo diferente?

Los acreedores les proporcionan voluntariamente la información a las oficinas de crédito y no están obligados a revelar su información a los tres. Las oficinas todo revelan la información sobre una base nacional, pero algunos acreedores favorecen informando a la oficina más cercana geográficamente Este es el motivo por el cual ocasionalmente la información se mostrará en el informe de una oficina y no en el de la otra.

13. ¿Por cuánto tiempo permanecen en mi archivo de crédito una quiebra, cobro de cuenta o juicio?

Una quiebra permanece en el informe crediticio por 10 años. La recolección de cuentas y toda otra información crediticia permanece por 7 años.

La fecha de adquisición más reciente es un gran determinante en los resultados de puntaje crediticios. Tener una quiebra previa no siempre es un obstáculo para conseguir un préstamo hipotecario, especialmente si ocurrió hace más de tres años. Otro consejo: Si usted posee una recolección de cuenta en su informe crediticio de más de tres años, debe evitar pagarla antes de solicitar un crédito hipotecario, ya que el pagar la deuda morosa traerá la fecha de la última actividad al presente, lo cual hará que su puntaje baje de su nivel actual.

Ver también: Credit Scoring.

14. Tengo averiguaciones en mi informe crediticio que yo no autoricé. ¿Qué debo hacer?

Algunas averiguaciones son hechas por empresas que buscan ofrecerle crédito, como las empresas de la tarjeta de crédito. Este tipo de averiguaciones no afectan a las puntuaciones de crédito. Ni tampoco las averiguaciones de informe crediticios realizadas por usted.

Si hay averiguaciones que usted no reconoce, contáctese directamente con las oficinas de crédito (Experian, Equifax y TransUnion).

15. Tengo actividades en mi informe crediticio que muestran deudas que no son mías. ¿Qué debo hacer?

Usted puede ser víctima de fraude o robo de identidad. Debe contactar al acreedor de inmediato y también contactar las tres oficinas de credito (Experian, Equifax, TransUnion) para más información sobre qué acciones tomar.

Ver también: Fraud Protection

16. ¿Puedo obtener una copia de mi propio informe crediticio de Advantage Credit?

Advantage Credit proporciona informes de crédito de consumidores a las tres oficinas mediante nuestras relación afiliada con Equifax y Myfico.com, pero no vendemos los informes de crédito directamente a los consumidores. Click here to obtain your credit report. (Haga clic aquí para obtener su informe crediticio)

Usted puede, sin embargo, solicitar examinar su informe crediticio con su agente hipotecario que lo obtiene en su nombre.

17. ¿Por qué mi crédito se mezcla con mis familiares u otros con nombre similar?

Las tres oficinas de crédito no dependen exclusivamente de un número de seguro social del consumidor para hacer coincidir con el archivo de crédito. De hecho, utilizan el número de seguro social como tercer identificador para un archivo. Lo primero que buscan es el nombre y luego la dirección. Aquí es donde a veces se mezclan los archivos "junior" y "senior".

Para esos prestatarios que comparten sus hogares con familias ampliadas, es muy posible que el crédito se mezcle porque los nombres coincidirán (o serán muy similares) y las direcciones coincidirán. Si este es el caso, puede contactar a la oficina de crédito informando el error para su asistencia.

18. No poseo ningún crédito, ¿cómo puede ayudarme el crédito no tradicional?

El crédito no tradicional ayuda a establecer un archivo para un asegurador para ver la historia de crédito. Generalmente consta en demostrar historias de pagos regulares, a tiempo para cuentas como servicios públicos. Aunque el crédito no tradicional no generará una puntuación hay normas de FHA que permitirán que un préstamo sea garantizable si hay cuentas no tradicionales agregadas y verificadas. Esto funciona bien para las personas sin crédito establecido.

En algunas culturas, tener deudas se considera negativo; el crédito no tradicional es una herramienta útil para ser considerada en estas circunstancias. Además, los jóvenes sin historia de crédito anterior pueden beneficiarse del crédito no tradicional. Cuando su agente hipotecario trabaja con Advantage Credit, podemos realizar las verificaciones que los aseguradores usarían para esta finalidad.

Contáctenos para ubicar a un agente hipotecario que trabaje con Advantage Credit.

19. Mi informe está en inglés, ¿cómo puedo obtenerlo en español?

Advantage Credit ofrece traducciones al español gratuitas para todos los pedidos de informe crediticios. Su agente hipotecario de Advantage Credit puede mostrarle su informe crediticio hipotecario para poder hacer preguntas relacionadas con el proceso del préstamo, en español si lo solicita y su agente compra informes de créditos en Advantage Credit.

Para encontrar un agente hipotecario de Advantage Credit cerca a usted, por favor llamenos.

20. Descargue un paquete gratuito de disputa de error de informe crediticio del consumidor

Advantage Credit puede proporcionar a consumidores un completo paquete de comprobación de créditos, incluidas cartas y direcciones de oficinas de créditos, sin cargo. Los consumidores tienen el derecho de disputar la información inexacta contenida en un informe crediticio contactando a la fuente del crédito, como por ejemplo una tienda minorista, una compañía financiera o una institución crediticia. Luego la fuente del crédito debe verificar y corregir cualquier inexactitud en el informe con los tres depositarios de créditos nacionales.

Puede descargar un paquete de verificación de crédito en forma gratuita aquí [link to docs], o llamar a la línea de asistencia al consumidor de Advantage Credit al (800) 466-9700, dejando su nombre, número de seguro social y dirección completa, incluyendo ciudad, estado y código postal.


 
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