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Calificación de crédito

Esta serie de páginas contiene información integral sobre las puntuaciones de crédito y cómo operan. Advantage Credit le alienta a que lea toda la información contenida en esta sección para una comprensión minuciosa de la calificación de créditos. Aprenderá lo que usted necesidad de saber para mantener su puntuación crediticia lo más alta posible.

  1. Sobre puntuación crediticia
  2. Cómo funciona la calificación de crédito.
  3. Qué usa un puntaje crediticio
  4. Qué ignora un puntaje crediticio
  5. Cosas para recordar al examinar un puntaje crediticio
  6. Historia de pago
  7. Montos adeudados
  8. Extensión del historial crediticio
  9. Nuevas averiguaciones de créditos
  10. Tipos de créditos usados
  11. Interpretar el puntaje crediticio
  12. Razones de puntajes comunes
  13. Cómo CreditXpert puede ayudarlo para mejorar su puntaje crediticio
  14. Corrección de errores en archivos de créditos
  15. El servicio Accurate Credit - correcciones expeditivas
  16. Cómo buscan créditos los depositarios
  17. Qué deben hacer los agentes antes de acceder a su archivo para asegurar una búsqueda correcta
  18. Información de contacto de oficina de crédito
1. Sobre puntuación crediticia

Las puntuaciones de la oficina de crédito a menudo se llaman "puntuaciones de FICO" porque la mayoría de las puntuaciones de la oficina de crédito usadas en los Estados Unidos se producen del software desarrollado por Fair, Isaac y Company (FICO). Se les proporcionan puntuaciones de FICO a los prestamistas por las tres principales oficinas de crédito: Equifax, Experian and TransUnion. Las puntuaciones de crédito les dan a futuros prestamistas de crédito la mejor guía de riesgo de pago bajo o falta de pago basada exclusivamente en los datos del informe crediticio. Cuanto más alto sea el puntaje, más bajo será el riesgo indicado. Pero ningún puntaje dice si un individuo será un cliente "bueno" o "malo".

Mientras muchos prestamistas usan las puntuaciones de crédito para ayudarles a tomar decisiones de préstamos, cada prestamista tiene su propia estrategia, incluido el nivel del riesgo que encuentra aceptable para un producto dado de crédito. Ninguna "puntuación de límite" determina la capacidad del prestatario de asegurar un crédito y existen factores adicionales que utilizan los prestamistas para determinar su tasa de interés real.

2. Cómo funciona la calificación de créditos

Las puntuaciones de crédito son determinadas por un modelo matemático que evalúa muchos tipos de información en el archivo de crédito de un consumidor en esa oficina específica de crédito. Al comparar esta información con los modelos en cientos de miles de informes de crédito pasado, la puntuación identifica el nivel de riesgo del prestamista para créditos futuros. Para que una puntuación crediticia pueda calcularse en el archivo de crédito de un consumidor, el archivo debe contener al menos una cuenta, que ha estado abierta durante seis meses o más. Además, el archivo debe contener al menos una cuenta que se ha actualizado en los seis últimos meses. Esto asegura que hay suficiente información --- y suficiente información reciente --- en el archivo de crédito en el cual basar una puntuación.

3. Qué usa un puntaje crediticio

Las cinco categorías principales de información que el puntaje crediticio evalúa, con sus pesos en el cálculo de puntuaciones son las siguientes:

  1. Historia de pago: 35% del peso del puntaje
  2. Monto adeudados en cuentas: 30% del peso del puntaje
  3. Extensión del historial crediticio: 15% del peso del puntaje
  4. Nuevas averiguaciones de créditos: 10% del peso del puntaje
  5. Tipos de créditos usados: 10% del peso del puntaje

Más acerca de cada una de estas categorías y las mediciones que incluyen se encuentran más adelante en esta sección.

4. Qué ignora un puntaje crediticio

Las puntuaciones de crédito consideran una gama amplia de información sobre el informe crediticio del consumidor. Sin embargo, no consideran:

  • La raza, color, religión, nacionalidad, sexo y estado civil del consumidor. La ley de Estados Unidos prohíbe que la calificación de crédito tenga en cuenta estos hechos, así como cualquier recibo de asistencia pública, o el ejercicio de cualquier derecho del consumidor bajo la Ley de Protección de Créditos de Consumidores.
  • Edad del consumidor. Otros tipos de puntajes pueden tener en cuenta la edad, pero el puntaje FICO no lo hace.
  • Salario, ocupación, título, empleador, fecha de empleo o historia laboral del consumidor. Los prestamistas pueden tener en cuenta esta información, sin embargo, como otros tipos de puntajes.
  • Adónde vive el consumidor.
  • Cualquier tasa de interés cobrada por una tarjeta de crédito en particular u otra cuenta.
  • Cualquier tema informado como obligaciones hijo/familia o convenios de alquiler.
  • Cierto tipos de averiguaciones * (solicitudes de informe crediticio del consumidor)
  • Cualquier información no encontrada en el informe crediticio del consumidor.
  • Cualquier información que no resulte predictiva de rendimiento de crédito futuro.

* La puntuación no cuenta las averiguaciones "iniciadas por consumidor"-solicitudes que el consumidor haya hecho para su informe crediticio, para controlarlo. Tampoco cuentan las "averiguaciones promocionales" -solicitudes realizadas por prestamistas para poder hacerle al consumidor una oferta de crédito "pre-aprobado" (por ejemplo, tarjetas de créditos ofrecidas por correo), o "averiguaciones administrativas" -averiguaciones realizadas por prestamistas para revisar la cuenta de un consumidor con él. Las averiguaciones marcadas como provenientes de empleadores tampoco cuentan.

5. Cosas para recordar al examinar un puntaje crediticio
  • Un puntaje usa las cinco categorías de información, no solo una o dos.
  • No solamente un elemento de información o factor solo determinará la puntuación.
  • El peso relativo de cualquier factor en una categoría de calificación depende de la información general en el informe crediticio.
  • El puntaje crediticio de un consumidor sólo considera la información en su informe crediticio.
  • El puntaje crediticio de un consumidor considera la información tanto positiva como negativa en su informe crediticio. Los pagos atrasados bajarán la puntuación, pero el establecimiento o el reestablecimiento de buenos antecedentes de efectuar pagos a tiempo levantará la puntuación.

Para algunas personas, un factor dado puede ser más importante que para otra persona con una diferente historia de crédito. Por ejemplo, los pagos atrasados por un consumidor con una quiebra en su historia de crédito reciente pueden bajar una puntuación más puntos que de un consumidor con una historia de reintegro positivos. Además, según cambia la información en el informe crediticio, así lo hace la importancia de cualquier factor al determinar la puntuación. Por lo tanto, es imposible decir exactamente qué tan importante es un único factor al determinar la puntuación --- aún los niveles de importancia mostrados aquí son para la población en general y será diferente para diferentes perfiles de crédito. Lo que es importante es la mezcla de información, la cual varía de persona a persona y para cualquier persona con el transcurso del tiempo.

Observe que los prestamistas también consideran muchas cosas cuando se toma una decisión de crédito: los ingresos del consumidor, por cuánto tiempo ha trabajado en su presente empleo y la clase de crédito que el consumidor está solicitando.

6. Historial de pago

El historial de pago representa aproximadamente el 35% del peso del puntaje.

Este es uno de los factores más importantes en un puntaje crediticio. Sin embargo, los pagos atrasados no son automáticamente "asesinos de puntuación". Una imagen general de crédito buen puede pesar más que un par de casos de pagos atrasados de tarjetas de crédito, por ejemplo. Por la misma vara, no tener ningún pago atrasado en el informe crediticio no significa que el consumidor conseguirá una "puntuación perfecta". El 60%-65% de informes de crédito no revelan ningún pago atrasado en absoluto-el historial de pago es sólo un elemento de información usada al calcular la puntuación.

Esta categoría toma en cuenta:

  • La información de pagos en muchos tipos de cuentas.
    Estos incluirán tarjetas de crédito (como Visa, MasterCard, American Express y Discover), cuentas minoristas (crédito de tiendas donde el consumidor hace negocio, como tarjetas de crédito de tienda del departamento), préstamos en cuotas (préstamos donde el consumidor efectúa pagos regulares, como préstamos del automóvil, vehículos recreativos y préstamos de firma), cuentas de empresas de finanzas y préstamos hipotecarios.
  • Registros públicos y elementos de recolección: quiebra, ejecuciones de hipoteca, demandas, anexos salariales, gravámenes y juicios.
    Estos se consideran muy graves, aunque los elementos más antiguos y los elementos con montos pequeños contarán menos que elementos más recientes o aquellos con montos mayores. Es también importante observar que aunque una recolección, juicio o gravamen tributario se informe como pagado esa cuenta todavía se considera seriamente delincuente debido al hecho de que fue a un estado de recolección.
  • Nunca cancele una recolección vieja, juicio, gravamen tributario, etc. hasta el fin del fideicomiso, ya que al hacerlo convierte a la delincuencia en un suceso actual y la puntuación del consumidor bajará.
    Detalles sobre pagos atrasados o faltantes ("delincuencias"), el registro público y los elementos de recolección públicos. Específicamente, cuán estuvieron atrasados, cuánto se adeudaba, cuán recientemente ocurrieron y cuántos hay. Un pago atrasado de 60 días no es tan arriesgado como un pago atrasado de 90 días, y de sí mismo. Pero lo más reciente y la frecuencia cuentan también. Un pago atrasado de 60 días efectuado apenas hace un mes contará más que un pago atrasado de 90 días de hace cinco años. Observe que saldar una cuenta en la cual el consumidor había salteado anteriormente un pago o la satisfacción de un juicio o elemento de recolección no hace que el pago o el elemento atrasado que desaparezca del informe crediticio. Una calificación importante que considere los pagos atrasado es que un pago atrasado de 30 días no se considera una delincuencia grave. Pagos atrasados de 60-día o más se consideran delincuencias graves. Un pago atrasado de 30 días afectará la puntuación crediticia pero no tanto como un pago atrasado de 60-día o más
  • ¿Cuántas cuentas no muestran un pago atrasado?
    Unos buenos antecedentes en la mayoría de las cuentas de crédito del consumidor aumentarán la puntuación crediticia.
Consejos para el historial de pago. El mejor consejo es manejar el crédito con responsabilidad en el transcurso del tiempo.
  • Pagar las cuentas puntualmente.
    Los pagos y las colecciones delincuentes pueden tener una gran repercusión negativa sobre la puntuación. Los pagos atrasados informados recientemente son más perjudiciales a la puntuación que son pagos atrasados que se informaron sobre el pasado.
  • Si el consumidor se salteó pagos, debe ponerse al día y mantenerse al día.
    Cuanto más tiempo el consumidor pague sus cuentas de manera puntual, mejor será su puntaje.
  • Tenga presente que la cancelación de una cuenta recolectada no la borrará de su informe crediticio.
    Permanecerá en el informe por siete años.
  • Si un consumidor está teniendo problemas para pagar sus créditos, debe contactar a sus acreedores o consultar con un consejero crediticio legítimo.
    Esto no mejorará la puntuación de inmediato, pero si puede empezar a administrar su crédito y pago a tiempo, su puntuación mejorará con el transcurso del tiempo. Un cambio reciente en Fair Isaac ya no sanciona una puntuación por el ingreso del consumidor en el Consumer Credit Counseling (Orientación de Créditos para Consumidores).
  • Revise su informe crediticio con regularidad, al menos se recomienda hacerlo anualmente, para detectar errores.
    Verifique la presencia de pagos atrasados erróneos y si se informan hágalos corregir con la oficina informante. Revise información antigua, especialmente negativa, que sea lo suficientemente antigua como para ser purgada del informe. Asegúrese que las cuentas, nuevamente las cuentas especialmente negativas, se informen con la fecha cierta real de la última actividad. Esto incluirá cuentas que se descargaron mediante una quiebra. La fecha de la última actividad de las cuentas de quiebra debe coincidir con la fecha en que la quiebra se descargó.

Aquí hay una lista de todos los factores de historial de pagos atrasados:

  • Información de pagos sobre tipos específicos de cuentas (tarjetas de crédito, cuentas minoristas, préstamos en cuota, cuentas de empresas de finanzas, hipoteca, etc.)
  • Presencia de registros públicos adversos (quiebra, juicios, demandas, gravámenes, anexos de jornales, etc.), elementos de recolección y/o delincuencia (elementos sobrevencidos).
  • Severidad de la delincuencia (por cuánto tiempo sobrevencido)
  • Montos sobrevencidos en cuentas delincuentes o elementos de recolección.
  • Tiempo de (más recientemente) elementos sobrevencidos (delincuencia), registros públicos adversos (si existieren) o elementos de recolección (si existieren).
  • Cantidad de elementos sobrevencidos en el archivo.
  • Cantidad de cuentas pagadas de acuerdo a lo convenido.
7. Montos adeudados

El monto adeudado en las cuentas constituye aproximadamente el 30% del peso de la puntuación.

Tener cuentas de crédito y dinero adeudado en ellas no significa que el consumidor es un prestatario de alto riesgo y obtendrá una puntuación baja. Sin embargo, deber mucho dinero en muchas cuentas puede indicar que la persona ha contraído demasiadas deudas y tiene mayor probabilidad de efectuar pagos atrasados o no pagar. Parte de la ciencia de la calificación está en determinar cuánto es demasiado para un perfil dado de crédito.

Esta categoría toma en cuenta:
  • El monto adeudado en todas las cuentas.
    Aunque el consumidor pague sus tarjetas de crédito en su totalidad todos los meses, su informe crediticio puede mostrar un saldo en esas tarjetas. Eso se debe a que los acreedores informan con un mes de mora.
  • Los montos adeudados en diferentes tipos de cuentas.
    Además del monto general que el consumidor adeuda, la puntuación considera el monto que puede adeudar en tipos específicos de cuentas, como tarjetas de crédito y préstamos en cuota.
  • Si el consumidor está mostrando un saldo en ciertos tipos de cuentas.
    En algunos casos, tener un saldo muy pequeño sin saltearse un pago indica que el consumidor ha administrado el crédito con responsabilidad y puede ser un poco mejor que ningún saldo en absoluto. Por otro lado, cerrar las cuentas de crédito sin usar que muestran saldos en cero y que están en buena posición generalmente no levantará su puntuación. De hecho la bajará.
  • Cuántas cuentas tienen saldos.
    Una cantidad grande puede indicar riesgo de obligaciones en exceso.
  • Cuánto de la línea total de crédito está usándose en tarjetas de crédito y otras cuentas "rotativas de crédito".
    Basado en la evaluación de miles de archivos de crédito, un consumidor más cercano a estar "excedido" en muchas tarjetas de crédito tiene estadísticamente perspectivas mayores de tener dificultad para efectuar pagos en el futuro. Este es un factor visto con mucha frecuencia en Advantage Credit. Un consumidor puede preguntarse por qué su puntuación crediticia parece baja cuando paga sus pagos mínimos a tiempo todos los meses-es probable que el saldo adeudado en la cuenta sea mayor al 50% y desencadena el factor de puntuación de "alta proporción de saldos al límite del crédito".
Consejos para montos adeudados
  • Mantenga bajo los saldos de las tarjetas de créditos y de otros "créditos rotativos."
    Una deuda pendiente puede afectar negativamente un puntaje. Mantenga los saldos en o debajo del 50% del límite de crédito disponible.
  • Pague las deudas en vez de refinanciarlas.
    La manera más efectiva de mejorar el puntaje en este área es pagando el crédito rotativo. De hecho, adeudar el mismo monto pero consolidando el mismo en pocas cuentas abiertas podría bajar el puntaje.
  • A veces los planificadores financieros recomiendan consolidar deudas con intereses más elevados en una nueva cuenta a interés más bajo.
    Aunque la disminución de los índices de interés sea razonable, la estrategia puede resultar errada para los puntajes de créditos. El abrir una nueva cuenta con un saldo alto y saldar cuentas preexistentes típicamente baja los puntajes por muchos meses hasta que el saldo llegue por debajo del 50% y la cuenta nueva haya estado abierta por más de un año. Si usted en estos momentos o en los siguientes 12 meses se encuentra en el mercado para adquirir una casa, evite cometer este error.
  • No dé de baja tarjetas de créditos que no use como una estrategia a corto plazo para aumentar el puntaje del cliente.
  • No abra una cantidad de tarjetas de créditos que el consumidor no necesite, sólo para aumentar su crédito disponible.
    Este enfoque puede resultar errado y en realidad terminar bajando el puntaje, según sea la duración del tiempo en que el consumidor haya establecido el crédito.
A continuación encontrará una lista de todos los factores de categorías "montos de posesión de créditos":
  • Monto adeudados en cuentas
  • Montos adeudados en tipos de cuentas específicas
  • Falta de tipo de saldo específico, en algunos casos
  • Número de cuentas con saldos
  • Proporción de líneas de créditos utilizadas (proporción de saldos a límites de crédito total en ciertos tipos de cuentas rotativas)
  • Proporción de montos de préstamos en cuotas que aún se adeudan (proporción de saldo a monto de préstamo original en ciertos tipos de préstamos en cuotas)
8. Extensión del historial crediticio

La extensión del historial crediticio representa aproximadamente el 15% del peso del puntaje

En general, un historial crediticio más extenso aumenta el puntaje. Sin embargo, incluso las personas que no han utilizado créditos por mucho tiempo pueden obtener puntajes altos, según cómo se vea el resto del informe de su crédito.

Este puntaje toma en cuenta:
  • Cuánto hace que las cuentas crediticias han sido establecidas, en general.
    El puntaje toma en cuenta tanto la fecha de la cuenta más antigua como el promedio de la antigüedad de todas las cuentas.
  • Por cuánto tiempo se han establecido las cuentas específicas de créditos.
  • Cuánto tiempo hace que el consumidor ha utilizado determinadas cuentas.
Extensión del consejo de historial crediticio
  • Si el consumidor ha administrado créditos por un período de tiempo corto, no debería abrir muchas cuentas demasiado nuevas rápidamente.
    Las cuentas nuevas disminuirán la antigüedad de la cuenta promedio, lo cual tendrá mayor efecto sobre el puntaje si el consumidor no posee mucha más información crediticia. Además, la rápida acumulación de cuentas puede resultar riesgoso si el consumidor es un usuario de créditos nuevo.
  • Recuerde que la mayoría de las cuentas nuevas no comienzan a formar parte positivamente del historial crediticio hasta los 12-13 meses.
A continuación encontrará una lista de todos los factores de categorías "duración del crédito del tiempo establecido":
  • El tiempo desde que se han abierto las cuentas
  • El tiempo desde que se han abierto las cuentas, por tipo de cuenta específica
  • El tiempo desde que la cuenta ha tenido actividad.
9. Nuevas averiguaciones de créditos

Las nuevas averiguaciones de créditos representan aproximadamente el 10% del peso del puntaje.

Las personas tienden a tener más créditos en estos tiempos y los puntajes de créditos reflejan este factor. Sin embargo, las investigaciones muestran que abrir varias cuentas de crédito en un período de tiempo corto representa un mayor riesgo, especialmente para las personas que no poseen un historial crediticio establecido por un largo tiempo. Esto también se extiende a las solicitudes para créditos, como indican ciertas "averiguaciones" de las agencias de información de créditos como resultado de solicitudes realizadas por consumidores para obtener nuevos créditos. Una averiguación es una solicitud realizada por un prestamista para obtener una copia del informe crediticio de un solicitante. Los puntajes de créditos resultan buenos para distinguir entre una búsqueda para muchas cuentas de créditos nuevas y comparación de tasas de interés, cosa que generalmente no se encuentra asociada con un alto riesgo.

Esta categoría toma en cuenta:
  • Cuántas cuentas nuevas tiene un consumidor.
    El puntaje considera cuántas cuentas existen por tipo de cuenta (por ejemplo, cuántas tarjetas de crédito nuevas tiene el consumidor). También puede considerar cuántas de las cuentas son cuentas nuevas.
  • Cuánto tiempo hace que el consumidor ha abierto una cuenta nueva.
    Nuevamente, el puntaje considera esto por tipo de cuenta.
  • Cuántas solicitudes de crédito recientes ha hecho el consumidor, indicadas como averiguaciones para las agencias de informaciones de créditos.
    Las averiguaciones se mantienen en el informe crediticio por dos años, a pesar de que los puntajes de créditos solamente toman en cuenta las averiguaciones de los últimos 12 meses. En el puntaje no se cuentan las solicitudes de los propios consumidores para controlar la exactitud de los informes crediticios. Además, el puntaje no cuenta las solicitudes que haya efectuado un prestamista para obtener un informe crediticio o puntaje de un consumidor para la "pre-aprobación" de una oferta de crédito, o para revisar su cuenta con el mismo, a pesar de que el consumidor pueda ver estas averiguaciones en el informe crediticio. Últimamente ha habido cambios en la manera en que los modelos de FICO cuentan las averiguaciones para propósitos de puntajes. Es bastante complejo y difícil de comprender pero la premisa básica es que todas las averiguaciones para automóviles e hipotecas realizadas dentro de un período de 14 días se cuentan como una averiguación para propósitos de puntajes. Los modelos de puntajes también ignoran todas las averiguaciones dentro de los 30 días de puntaje. Por lo tanto, cuando compare tasas de interés, trate de realizar sus averiguaciones dentro de un período de 2 semanas.
  • Cuánto tiempo desde que los prestamistas han realizado averiguaciones de informes crediticios.
  • Si es que el consumidor posee un buen historial crediticio reciente, seguido de problemas de pago anteriores.
    Volver a establecer el crédito y realizar los pagos a tiempo luego de un período de haber pagado en forma atrasada ayudará a aumentar el puntaje con el tiempo.
Nuevos consejos de averiguaciones crediticias
  • Mantenga la comparación de tasas de interés dentro de un período de dos semanas.
  • Re establezca el historial crediticio si han existido problemas.
    Abrir cuentas nuevas responsablemente y saldarlas en su debido tiempo aumentará el puntaje a largo plazo.
  • Recuerde que no existe "costo" de puntaje para solicitar su propio informe crediticio.
    Esto no afectará el puntaje, mientras que el consumidor ordene su informe crediticio directamente desde la agencia de informes crediticios o a través de una organización autorizada a proporcionar informes crediticios a los consumidores.
A continuación encontrará una lista de todos los factores de categorías "nuevas averiguaciones crediticias":
  • Número de cuentas recientemente abiertas, y proporción de cuentas que se hayan abierto en forma reciente, por tipo de cuenta
  • Número de recientes averiguaciones crediticias
  • Período de tiempo desde la(s) aberturas) de cuenta(s) recientes, por tipo de cuenta
  • Período de tiempo desde las recientes averiguaciones crediticias
  • Re establecimiento de un historial crediticio positivo luego de problemas de pagos anteriores
10. Tipos de créditos usados

Los tipos de créditos usados representan otro 10% de los resultados del puntaje.

El puntaje tomará en cuenta la combinación de tarjetas de crédito, cuentas de clientes de comercio minoristas, préstamos en cuotas, cuentas de compañías financieras y préstamos hipotecarios. No es necesario tener una de cada una, a pesar que Advantage Credit considera que una cuenta de tarjeta de crédito, un negocio u otra cuenta rotativa y un préstamo en cuotas (ej., préstamo para automóvil u hogar) proporciona buenos resultados a través del tiempo. La combinación de créditos generalmente no resultará una clave de factor determinante para el puntaje, pero será más importante si no existe mucha más información en que basar el puntaje.

Este puntaje toma en cuenta:
  • Qué clase de cuentas crediticias posee el consumidor y cuántas de cada una.
    El puntaje también toma en cuenta el número total de cuentas que posee el consumidor. Para perfiles crediticios diferentes, cuántas es demasiadas variará.
Consejos de tipos de créditos usados
  • Solicite nuevas cuentas crediticias sólo si es necesario
    No abra cuentas sólo para tener una mejor combinación de créditos - probablemente no aumente el puntaje.
  • Tenga tarjetas de crédito - pero adminístrelas de manera responsable.
    En general, tener tarjetas de crédito y préstamos en cuotas (y realizar los pagos en término) aumentará el puntaje. Alguien que no tenga tarjetas de crédito, por ejemplo, tiende a tener mayor riesgo que alguien que ha administrado sus tarjetas de crédito de manera responsable.
  • Reconozca que saldar una cuenta no la hace desaparecer.
    Una cuenta saldada aún se mostrará en el informe crediticio, y puede ser considerada para el puntaje. Y si usted salda una cuenta con una información de pago negativa del pasado, aumentará el valor de la fecha de adquisición más reciente porque usted habrá cambiado la "fecha de la última actividad" al presente.
11. Interpretar el puntaje crediticio

En un informe crediticio de hipoteca, junto con el puntaje crediticio ordenado por la oficina de créditos, también se envían hasta cuatro "códigos de razones de puntajes". Esto explica las razones más importantes por las que el puntaje no fue más alto. Si se rehúsa una solicitud de crédito y parte de la razón es el puntaje crediticio, estos códigos de razón de puntaje podrán ayudar a explicar por qué el puntaje no fue mayor. Si la razón de un puntaje bajo no es obvia, los códigos de razones serán los primeros sitios en donde buscar.

En definitiva, las razones de los puntajes son más útiles que los puntajes en sí mismos para ayudar al agente y al consumidor a determinar si el informe crediticio pudiera contener errores, y cómo podría mejorar el consumidor su puntaje a través del tiempo. Sin embargo, si el informe indica un puntaje alto (por ejemplo, en la mitad de 700 o superior) algunos de los códigos de razones no resultarán muy útiles. Serán factores marginales relacionados a las últimas tres categorías descriptas previamente (extensión del historial crediticio, crédito nuevo y tipos de créditos en uso).

12. Razones de puntajes comunes

A continuación encontrará las diez razones de puntajes más frecuentemente dadas.
  1. Problemas de morosidad importante
  2. Problemas de morosidad importante e informe público o cobros archivados
  3. Informe público de exclusión o cobro archivado
  4. Período de tiempo demasiado reciente o desconocido desde la morosidad
  5. Nivel de morosidad en las cuentas
  6. Número de cuentas morosas
  7. Monto adeudados en cuentas
  8. Proporción de saldos de límites crediticios en cuentas rotativas demasiado alto
  9. Período de tiempo en que las cuentas se han establecido
  10. Demasiadas cuentas con saldos
13. Cómo CreditXpert puede ayudarlo para mejorar su puntaje crediticio

CreditXpert es un informe de mejoramiento de puntaje que se prepara utilizando su archive de crédito particular. Esta disponible a través de un agente hipotecario de Advantage Credit, agente de bienes raíces u otro cliente aprobado. Examina las líneas comerciales específicas en su archivo de créditos, las analiza en busca de posibilidades de mejoras, recomienda acciones determinadas y estima qué estímulo recibirá el puntaje con las acciones recomendadas. Puede decirle, por ejemplo, que transfiriendo una cierta parte del saldo desde una cuenta a otra aumentará el puntaje en un estimativo de 10 puntos. Algunas acciones podrán tener un efecto inmediato; otras demostrarán ganancias con el tiempo.

Si usted desea trabajar con un agente hipotecario, agente de bienes raíces o prestamista de Advantage Credit y usar CreditXpert para ayudarlo a aumentar su puntaje crediticio, contáctenos en línea.

14. Cómo corregir errores en su archivo de créditos

Las correcciones deben realizarse al depositario para que la información afecte el puntaje. Recuerde que el puntaje se basa en la información que se encuentra en el archivo del consumidor en el nivel de administración. Advantage Credit es un revendedor de informes crediticios y no posee o mantiene la información contenida en los informes crediticios.

En primer lugar, el consumidor debe escribir una carta de litigio en relación con la información errónea informada por la oficina de informaciones en referencia con la línea comercial, números de cuentas, lo incorrecto. Enviar la carta de inmediato por correo, con aviso de retorno.

Bajo la Ley Federal Fair Credit Reporting (Información crediticia justa) efectivizada el 1 de Octubre de 1997, un depositario de crédito dispone de 5 días desde la recepción de una solicitud de investigación por escrito para contactar al otorgador del crédito apropiado para la investigación del reclamo. El consumidor debería recibir una respuesta dentro de los 30 días de recibida la notificación de depositario original.

Dentro de los 5 días hábiles posteriores a la finalización de la investigación, el depositario deberá enviar un informe por escrito al prestatario con lo que ha hallado (y una copia del informe revisada si es que hubo algún cambio). Lo hallado establecerá una de las siguientes cosas:

  • existe un error y el informe crediticio está corregido.
  • no existe error, por consiguiente se mantiene el informe.
  • el otorgante del crédito no responde en el tiempo asignado, por lo tanto el/los articulo(s) del litigio se eliminan del informe.

Si se detectan errores crediticios, a continuación encontrará la información para contactar a los tres depositarios:

Equifax Information Service
Attn: Disputes
P.O. Box 740241
Atlanta, GA. 30374
(800) 685-1111 or (800) 685-5000
www.equifax.com

Experian (formerly TRW)
Attn: NCAC
P.O. Box 9556
Allen, TX. 75002
(888) 397-3742
www.Experian.com

TransUnion Corporation
Attn: Disputes
P.O. Box 2000
Chester, PA 19022
(800) 888-4213
www.transunion.com

15. El servicio Accurate Credit—correcciones expeditivas

El servicio permite a los agentes hipotecarios obtener la corrección de los errores de informes crediticios y un puntaje recalculado dentro de los 3-10 días hábiles. Las correcciones se realizan en el nivel depositario y requieren documentación específica, así como también la validación de Advantage Credit del error con el acreedor.

Este servicio solo está disponible durante el proceso de solicitud de préstamo para el hogar. No está disponible directamente a los consumidores, tampoco para las solicitudes que no sean préstamos para el hogar. Sin embargo, al usarlo, puede ahorrar el ciclo usual de 30 a 60 días para procesar los errores directamente por los consumidores.

Generalmente, Advantage Credit necesita saber cuál es el error, por qué lo es, y la prueba de cuál es la corrección que debe realizarse. Por ejemplo:

  • Copias de papeles de quiebras, copias de descarga de gravámenes, recibos de pagos, cartas del acreedor en el membrete del mismo estableciendo específicamente las correcciones que deben realizarse. Aquí no funciona la arbitrariedad, es necesaria información específica.
  • Asegúrese de anotar en las cuentas de cobros o correcciones de quiebras que la última columna de la fecha de actividad muestra la fecha en que el cobro fue saldado o la quiebra fue liquidada con saldo "0". Cualquier otra cosa bajará el puntaje, no lo subirá.

Advantage Credit verifica la información y luego envía la información verificada a la oficina de crédito informando el error para volver a verificarlo. La oficina cambia físicamente los datos en bruto vía la computadora, instala un búfer contra futuros cambios de actualizaciones de cintas y confirma que los cambios estén en su sitio. El agente de Advantage Credit puede ahora ejecutar un nuevo informe crediticio y usted dispondrá de nuevos puntajes, asumiendo que no existen otros cambios de datos.

Para obtener más información, consulte la sección Accurate Credit. Para obtener información acerca de agentes hipotecarios, agentes de bienes raíces o prestamistas de Advantage Credit de su área, contáctenos.

16. Cómo buscan créditos los depositarios

Cada oficina tiene un criterio de búsqueda distinto, y cada una asigna importancia a la búsqueda de la información de manera diferente.

Como podrá observar a continuación, los números de Seguro Social no son lo más importante.

Equifax Apellido, Inicial del primer nombre, Dirección, SSN (número de seguro social)
TransUnion Código postal, Dirección, Apellido, Nombre, SSN, Alias/Nombre de pila
Experian Apellido, Primer nombre, SSN (número de seguro social), Dirección


No se ha encontrado informe o se indica Sin éxito:
  • El archivo del prestatario no ha tenido movimiento en los últimos 6 meses.
  • Dos de las tres informaciones ingresadas para tener acceso al archivo no coincide con la base de datos del depositario.

Además, el nombre y dirección del prestatario puede ser distinta en cada base de datos del depositario.

17. Qué deberían hacer los agentes antes de acceder a su archivo para asegurar una búsqueda correcta

Las oficinas recomiendan que los agentes realicen lo siguiente:

  • Ingresar el nombre del agente como aparece en su tarjeta de seguro social.
  • Si existe un nombre adicional, no escribirlo con un guión, sino ingresarlo como segundo nombre.
  • Determinar si el nombre en su tarjeta de seguro social y en su licencia de conducir coinciden.
  • Siempre usar un sufijo (Jr. o Sr.) cuando corresponda.
  • Determinar si la dirección actual coincide con la de la licencia de conducir. Si no es así, y según el tiempo en que haya vivido en ambas direcciones, ingresar ambas, la dirección actual y la anterior.
  • Preguntar qué otros nombres han utilizado.
18. Información para contactar la oficina de créditos

Para realizar preguntas respecto a informes crediticios, a continuación encontrará información para contactar los tres mayores depositarios de créditos:

Equifax Information Service
Attn: Disputes
P.O. Box 740241
Atlanta, GA. 30374
(800) 685-1111 or (800) 685-5000
www.equifax.com

Experian (formerly TRW)
Attn: NCAC
P.O. Box 9556
Allen, TX. 75002
(888) 397-3742
www.Experian.com

TransUnion Corporation
Attn: Disputes
P.O. Box 2000
Chester, PA 19022
(800) 888-4213
www.transunion.com

Los consumidores también podrán visitar los siguientes sitios Web para obtener más información.

www.myfico.com
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